무주택자 필수 체크! 생애최초 대출 6억 한도 제대로 쓰는 법

- 6월 15, 2025

시작하며

생애최초 대출, 지금도 가능한 걸까? 2025년 현재 기준으로 여전히 최대 6억까지 가능하며, LTV 80% 적용도 받을 수 있다. 하지만 조건이 꽤 까다롭고, 놓치기 쉬운 포인트도 많아 꼼꼼한 확인이 필요하다.

1. 생애최초 대출이란 무엇일까?

(1) 말 그대로 ‘처음 집을 사는 사람’을 위한 대출 상품

생애최초 대출이란 이름처럼, 생애 처음으로 주택을 구매하는 사람에게 주어지는 우대 대출 조건이다. 일반적인 정책금융(보금자리론, 디딤돌대출 등)과는 다르게, 시중은행에서 조건 충족 시 받을 수 있는 일종의 상품 개념으로 보면 된다.

예전에는 잘 몰랐던 사람도 많은데, 요즘은 활용법에 따라 수천만 원이 차이 날 수 있어 많은 이들이 관심을 갖고 있다.

✅ 생애최초 대출의 핵심 요건

본인 명의로 한 번도 주택 소유 이력이 없어야 함
혼인 여부에 따라 조건이 바뀌므로 주의 필요
주택 가격 제한은 없음
LTV 최대 80%까지 가능 (단, 대출 한도는 최대 6억)

2. 놓치기 쉬운 핵심 조건들

(1) 혼인신고 전 확인해야 할 것

이 부분은 의외로 많은 사람들이 실수하는 포인트다.

혼인신고를 하면 배우자의 주택 소유 이력도 합산되어 심사된다.

즉, 본인은 주택을 산 적이 없어도 배우자가 과거 집을 보유한 적이 있다면 생애최초 조건이 탈락될 수 있다.

이럴 경우 생초 대출은 받을 수 없다.

따라서 혼인을 앞둔 예비부부라면 반드시 이력 확인이 필요하다.

(2) 주택 가격에는 제한이 없다

2024년부터 규제 완화가 지속되며 주택 가격 상한은 폐지되었다.

10억짜리든, 20억짜리든 생애최초 대출은 적용 가능하다.

하지만 중요한 건 따로 있다.

(3) 대출 한도는 최대 6억까지

LTV는 최대 80%까지 가능하다고 해도,

실제로 받을 수 있는 한도는 6억이 최대다.

이를 잘못 이해하면 아래처럼 착각할 수 있다.

예: 10억 집 → 80%면 8억 → 8억 대출 받을 수 있을까?

정답: 안 된다. 생초 대출은 6억까지만 가능하다.

3. 실제 집값 기준으로 계산해 보면?

✅ 생초 대출의 LTV와 대출 한도 계산

집값	적용 LTV	생초 적용 시 최대 대출 가능 금액
6억	80%	4억8,000만원
7억	80%	5억6,000만원
7억5,000만원	80%	6억 (최대 한도 도달)
9억	80%	7억2,000만원 → 생초 불가

→ 따라서 집값 7억5,000만원 이하일 때만 생초 조건으로 LTV 80%와 한도 6억을 모두 적용할 수 있다.

→ 그 이상일 경우는 생초보다 일반 대출이 유리할 수도 있다.

4. 지역에 따라 전략은 달라져야 한다

(1) 규제지역에선 생초 대출이 훨씬 유리하다

규제지역에서는 무주택자라도 기본 LTV가 50%로 제한된다.

하지만 생애최초 조건이 충족되면 LTV 80%까지 상향 가능하다.

예:

강남, 서초, 송파, 용산구 등
기본 LTV: 50% → 생초 활용 시 80% 적용 가능

이 차이가 크다.

10억 집을 기준으로 일반 LTV 50%면 최대 5억 대출.

생초 적용 시 6억까지 가능.

→ 현금 부담이 1억 줄어든다

(2) 규제지역일수록 생초가 더 절실하다

실거주 요건이 있는 규제지역.

보통 초기 자본금 확보가 어렵기 때문에

→ 6억까지 생초 대출 가능성이 자금 계획의 핵심

5. 이런 경우엔 일반 대출이 나을 수도 있다

✅ 생초보다 일반 대출이 더 유리한 상황들

주택 가격이 8억 이상이면서 LTV 70%만 적용받아도 충분한 경우
소득이 매우 높아 6억 이상 대출이 필요한 경우
생초 조건(예: 혼인 배우자 주택 이력 등)이 애매한 경우

이럴 땐 오히려 일반 무주택자 대출(비규제 기준 LTV 70%)이

더 많은 금액을 받을 수 있어 전략적으로 선택해야 한다.

6. 생애최초 대출, 이렇게 활용하자

✅ 생초 대출을 가장 효율적으로 쓰는 경우

규제지역 내 7억~7억5,000만원 수준의 집 구매 시
LTV 80% 적용으로 자본금 최소화 가능
소득 요건만 충족된다면, 생초만큼 실속 있는 선택은 없다

실제 상담 사례에서도 이런 조합이 가장 많이 나왔다.

“직업 특성상 이런 경우를 자주 봤다.

소득은 괜찮은데 자본금이 2억 안팎인 경우, 생초 덕분에 집 마련이 가능해졌다.”

마치며

생애최초 대출은 잘만 활용하면 실제 집값 7억 초반대까지는 가장 유리한 조건으로 집을 살 수 있게 해준다.

특히 규제지역에서 그 진가를 발휘하니, 본인의 조건과 구매 지역을 꼼꼼히 확인해 전략적으로 접근해야 한다.

무주택자이면서 생초 요건을 충족한다면, 지금이 활용하기 가장 좋은 시기일 수 있다.